来源：互联网金融

来源: 未央网

汽车行业的厘革

1. 疫情短期压制供需，中恒久影响有限

近年来海内车市正处于深度调解期，销量连续两年下滑，2020年1月海内汽车销量193 万辆，同比下滑18.7%，2月汽车产销降幅将比1月更为显著，预计2020年全年市场下降5%-10%。

供应端来看，短期内疫情将对汽车生产造成困难，且湖北作为中国汽车工业重要地区受影响重大。但总体上我国汽车产能富足甚至过剩，疫情中恒久对供应端的影响很是有限。

需求端来看，如果考虑疫情对经济的负面攻击，2020年上半年汽车需求一定受到负面影响。如果不考虑宏观经济受到的影响，疫情只会将购车需求推迟，并不会终止。且汽车作为代步工具和私人空间，疫情反而会提振私家车购置情绪，增加首次购车需求。长安金融的实证数据也显示了购车需求回暖。

2. 疫情助推商业新模式

疫情推动消费习惯、消费看法的厘革，加速了汽车商业模式向线上线下深度融合。线上方面，短视频，直播平台，电商平台使营销趋于多元化，直观化，增强了私域流量的转化，也使消费者得以定制化购置车辆，在线预约试驾、维修、保养。线下方面，汽车线下的体验仍然尤为重要，品牌可在大型商场等人流中心设置主题店进行品牌展示，在都会周边区域设置试乘试驾区，提供售后效劳。这将加速汽车商业从古板的“主机厂-经销商-主顾”向“主机厂-主顾”转变，品牌体验店取代了经销商，将使主顾离品牌更近。

3. 智联网汽车加速推进

2月24 日，11部委联合宣布《智能汽车立异生长战略》正式稿，转达出推动相关工业融合立异的生长逻辑，体现出各部委间协力增进车联网生长的官方态度。顶层设计为汽车工业指明生长偏向，古板汽车工业将实现从机械产品向电子信息智能产品、从交通工具向智能移动空间和应用终端、从简单从制造业向多工业融合三大转变。

汽车金融面临的挑战

1. 汽车金融新增条约件面临缩减

消费贷款需求与汽车销量将同时下滑。受疫情影响，中国经济将进入“5 时代”，失业率潜在上升危害进一步扩大，居民消费信贷需求显著下降，存款意向激增。尽管疫情结束后，需求会小幅爆发，可是各大平台、机构仍然预计2020年汽车销量将下降5%-10%，汽车销量的下滑将直接导致汽车金融新增条约件缩减。

近年来的汽车市场下沉导致非一线都会新车销售占比逐年攀升，而非一线都会经济受疫情影响更大且以新增客户为主，这将使疫情的影响越发倒运。同时，汽车金融公司目前仍普遍依赖古板线下渠道营销，获客难，获客贵，新兴线上营销渠道进展缓慢，进一步导致新增条约件缩减。

2. 汽车金融存量零售、批售条约件可能面临不良率上升

零售条约件方面，汽车金融公司目前仍严重依赖人工催收，疫情影响下的复工难将导致催收效率下降。部分汽车金融公司还款渠道简单，客户受疫情影响可能无法进行转账还款等操作。且宏观经济下行会导致部分客户丧失还款能力或还款意愿，不良率上升。

关于批售条约件，受疫情影响，大宗中小微企业面临收入下降、现金流枯竭，据此推断， 部分经销商将保存一定经营困境或者流动性困境，甚至破产，爆发不良或者幻魅账危害的潜在可能性极大。

3. 风控、利润、资金方面全面承压，竞争白热化

风控方面，疫情对宏观经济以及部分行业的负面影响将导致新增个贷以及批售客户潜在信用危害和欺诈危害上升，客户质量下降，风控承压。

资金与利润方面，央行、财务部、银保监会、证监会、外汇局2月1日联合发文明确要求金融机构通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中恒久贷款、延期还款等方法支持战疫，故信贷产品利率上浮空间小，下调压力大。新增条约件的降低以及存量条约件不良率的上升导致公司基础资产数量和质量的降低，如果非银行系汽车金融公司没有足够多、足够好的基础资产来刊行新的ABS或者金融债，中恒久资金压力一定会很大。

在汽车金融效劳商自身面临种种压力的同时，行业间竞争也将趋于白热化。银行系汽车金融、厂商系汽车金融、互联网系汽车金融、融资租赁公司四类机构将展开猛烈厮杀。

“后疫情时代“汽车金融的转型和厘革

1. 全面线上化转型

全面线上化转型是一个系统性工程，可从6个方面切入。

第一，营销线上化，汽车金融公司应加速拓展基于社交和粉丝的线上营销模式，通过线上渠道搜集公域流量，然后创立自己的社群，搭建私域流量。

第二，效劳线上化，企业可通过技术手段将贷前效劳，贷中效劳，贷后效劳转移至线上，为客户提供一站式线上效劳，同时可对自身的治理运营流畅建立线上平台，对资金、危害进行统一治理。

第三，品牌线上化，汽车金融公司应凭据差别互联网流传平台的特点，进行差别阶段，差别偏重的宣传，形成矩阵化流传协力。

第四，产品线上化，目前汽车销售与汽车金融效劳均主要面对线下，在互联网厘革下企业应当设计切合线上用户的新型智能产品。

第五，客户线上化，将客户的线上生命周期拆解为差别阶段，进行周期化治理，获取客户第二个触及方法以避免流失。

最后，企业的风控也面临线上化转型，相关于线下风控，线上风控有危害高、资料少、效率高等特点，可引入在线视频面签面审进行有效增补。

2. 全面智能化转型

智能化与线上化是相辅相成的，线上化是体现的形式，其背后的焦点则是智能化。汽车金融企业的全面智能化转型同样可以从7个

？槔纯矗菏紫仁侵悄懿，运用AI算法，企业可开发智能化的金融产品，凭据用户差别，主动推荐最适合的个性化的金融产品。其次是智能风控，开发笼罩贷前，贷中，贷后业务流程以及公司各个层面的智能的全面危害管控系统。同样，智能客服也必不可少，其主要用于贷前贷后咨询，贷前审批，按期回访，贷后催收。大数据中台也是智能化转型的要害部分，许多企业如今都构建了自己的大数据平台，可是如何进行数据聚集、挖掘等，多维度数据统计剖析，实现报表、数据的可视化、自动化、移动化，仍然是企业需要发力的地方。智能营销可理解为所谓的千人千面，即将客户、危害、场景等数据特征化，在正确的时间，以线上化的方法，触达合适的客户，精准推荐最适合的产品。智能化转型离不开来自汽车的数据，因此我们需要越发智能化的硬件与汽车进行交互，实现数据收罗。最后一个

？槭窃平鹑，金融机构利用云的能力和人工智能的技术开展金融效劳，和客户建立基于全生产资源、全生产链路数字化的紧密连接和协同。同时将种种资源数字化，形成对种种资源的整合、优化、盘算、剖析、连接和运营。

3. 风控直客化转型

风控必须直接面对客户，必须向直客化转型。关于C端，可通过引导客户预审批，凭据智能化欺诈评级和信用评级系统进行预授信。关于B端，可从“拟人”+“智能”偏向打造直客风控，好比，建立经销商风控治理系统，通过各项数据，种种维度建立模型，掌握行业的脉络与危害、通过盘算机视觉技术实时监控企颐魅真实经验情况。

“后疫情时代”这个词标明了疫情对汽车金融的深远影响，而上述讨论不但适用于汽车金融，许多行业也碰面临类似的影响与转型，我们期待中国取得疫情防控与经济生长的双胜利。